Wie man in 5 Jahren in Rente geht

Seit einem Jahr, fünf Jahren, zehn Jahren oder vielleicht sogar Ihrer gesamten beruflichen Laufbahn sparen Sie Geld, um Ihren wohlverdienten Ruhestand finanziell abzusichern. Nun rückt der Ruhestand näher, Sie können Ihn am Horizont erkennen. Ein Gefühl der Entspannung macht sich breit, da der Großteil Ihrer Karriere bereits hinter Ihnen liegt. Dennoch ist noch nicht alles in Stein gemeißelt.

Je näher Sie Ihrem Ruhestand kommen, desto schwerwiegender sind die Entscheidungen, die Sie treffen müssen, und die Vorbereitungen, die Sie treffen sollten. Die letzten fünf Jahre vor dem Ruhestand sind von entscheidender Bedeutung für eine sorgfältige finanzielle Planung und Vorbereitung.

Was Sie fünf Jahre vor dem Ruhestand beachten sollten

Die folgenden Punkte müssen nicht zwangsläufig in dieser Reihenfolge bearbeitet werden, aber es ist wichtig, sie alle zu berücksichtigen. Denn wenn es um Ihre Ruhestandsfinanzen geht, sind alle Aspekte miteinander verknüpft. Ein Versäumnis in einem Bereich kann Auswirkungen auf andere Bereiche haben.

1. Planung Ihrer Ruhestandseinkünfte

Die Grundlage für Ihren Lebensstil im Ruhestand bildet Ihr Ruhestandsbudget. Dieses setzt sich aus den zu erwartenden regelmäßigen Einnahmen und gelegentlichen Ausgaben zusammen, wie beispielsweise Urlauben oder Arztkosten. Auf der Einnahmenseite ist es wichtig, die zu erwartenden Rentenzahlungen zu berücksichtigen, die normalerweise aus der gesetzlichen Rente sowie möglicherweise aus Basis- oder Betriebsrenten bestehen.

2. Planung der Rentenzahlung

• Festlegung des Zeitpunkts für den Beginn der Rentenzahlungen. Bedenken Sie, dass eine spätere Inanspruchnahme höhere Rentenzahlungen bedeutet, jedoch über einen kürzeren Zeitraum.
• Verstehen der Auswirkungen von Arbeit im Ruhestand, da viele Menschen in Teilzeit weiterarbeiten. Beachten Sie die steuerlichen und rentenbezogenen Konsequenzen.
• Auswahl einer steuergünstigen Strategie für Ihre Renteneinkünfte, da diese steuerpflichtig sind. Eine umfassende Planung unter Einbeziehung aller Einkommensquellen kann sich lohnen.
• Berücksichtigung des Einflusses Ihres Ehe- oder Lebenspartnerstatus auf Ihre Rentenzahlungen, da sich Änderungen in Ihrer Partnerschaft auf die Zahlungen auswirken können.

3. Planung von Mieteinnahmen

Mieteinnahmen bieten Stabilität, aber es gibt Risikofaktoren zu berücksichtigen, insbesondere bei einem kleinen Immobilienportfolio. Denken Sie an die Immobilienverwaltung, mögliche Renovierungen und die Option eines steuerfreien Verkaufs im Vergleich zum liquiden Investment der Gelder in einer langfristigen Anlagestrategie.

4. Investmentplanung für den Ruhestand

Wenn Sie nicht genug Einnahmen aus Rente oder Mieteinnahmen haben, müssen Sie auf Ihr Ruhestandsvermögen zurückgreifen. Hier sind einige wichtige Aspekte zu beachten:

• Bestimmung einer angemessenen Entnahmerate, die Ihr Vermögen und dessen Wachstum nicht gefährdet. Normalerweise beträgt die Entnahmerate etwa 3,5% bis 4% pro Jahr für ein ausgewogenes Portfolio, kann aber je nach individueller Situation variieren.
• Nutzung von steuerlich intelligenten Strategien, um die Auswirkungen von Steuern auf Ihre Entnahmen zu minimieren.
• Regelmäßiges Rebalancing Ihres Portfolios, um sicherzustellen, dass es Ihrem Risikoprofil und Ihren langfristigen Zielen entspricht.

Probefahrt mit Ihrem Ruhestandsbudget

Der Übergang in den Ruhestand kann für viele ungewohnt sein. Nach Jahren des Geldverdienens und Vermögensaufbaus geht es nun darum, Ihr Vermögen zu nutzen und zu verteilen. Dies kann für erfolgreiche Sparer schwierig sein, da es ungewohnt ist, Geld auszugeben. Es ist jedoch ein normaler Prozess.

Wenn Ihr geplanter Ruhestandsbeginn näher rückt, ist es wichtig, eine realistische Vorstellung von den jährlichen Ausgaben im Ruhestand zu haben. Dies kann anfangs schwierig sein, da sich Ihr Lebensstil im Ruhestand noch nicht leicht vorstellen lässt. Es wird jedoch einfacher, je näher Sie dem Ruhestand kommen.

Die Ermittlung Ihres Ruhestandsbudgets erfordert Ehrlichkeit gegenüber sich selbst. Ziel ist es, Ihren gewünschten Lebensstil im Ruhestand zu finanzieren, nicht nur das Mindestbudget. Beachten Sie auch unregelmäßige oder jährliche Ausgaben wie Versicherungsbeiträge, die oft übersehen werden.

Nachdem Sie Ihr Ruhestandsbudget erstellt haben, sollten Sie eine Probefahrt damit unternehmen. Leben Sie eine Woche lang mit diesem Budget im Hinterkopf. Machen Sie sich Notizen und reflektieren Sie, wie es sich anfühlt, mit Ihrem geplanten Budget zu leben. Diese Übung kann sehr aufschlussreich sein und Ihnen helfen, festzustellen, ob Anpassungen erforderlich sind.

Unterscheidung zwischen absetzbaren und nicht absetzbaren Schulden
Schulden im Ruhestand sind umstritten. Während einige sie verteufeln, sehen andere sie als Hebel für Renditen. Es ist wichtig zu beachten, dass nicht alle Schulden gleich sind. Es lohnt sich, zwischen absetzbaren Schulden, bei denen die Zinsen steuerlich absetzbar sind, und nicht absetzbaren Schulden zu unterscheiden. Alle nicht absetzbaren Schulden sollten idealerweise vor Beginn des Ruhestands abbezahlt sein.

Aufbau einer Barreserve
Es ist ratsam, den Ruhestand mit einer Barreserve zu beginnen, die als Puffer für unerwartete Marktschwankungen genutzt werden kann. Eine Barreserve von ein bis zwei Jahren der geplanten Portfolioentnahmen ist sinnvoll. Die Berechnung erfolgt auf der Grundlage Ihres Ruhestandsbudgets.

Und was werden Sie im Ruhestand tun?
Es mag offensichtlich erscheinen, aber die Planung Ihrer Freizeit im Ruhestand ist entscheidend. Es ist wichtig, zu überlegen, wie Sie Ihre Zeit sinnvoll nutzen werden. Denken Sie darüber nach, ob Sie im Ruhestand arbeiten möchten, sei es aus finanziellen oder persönlichen Gründen.

Änderungen in der Planung und Anpassung von Zielen
Das Leben verläuft nicht immer wie geplant. Nach der Erstellung Ihres Ruhestandsbudgets werden Sie möglicherweise feststellen, dass Anpassungen erforderlich sind. Falls Sie Kosten sparen müssen, gilt „Kleinvieh macht auch Mist.“, beispielsweise durch Kündigung von Abonnements oder Nutzung von Rabatten. Und wenn es um größere Anpassungen oder einen professionellen Ansprechpartner geht, stehen wir immer als unabhängige Berater zur Verfügung. Denn für Sie ist es wahrscheinlich das erste Mal, dass Sie die Planung für einen bevorstehenden Ruhestand machen, ein Berater hat das schon hundertmal zuvor getan.

In diesem Lebensabschnitt kann der Aufbau von Vermögen möglicherweise schwieriger sein. Wenn Sie unsicher sind, ob Ihre Ruhestandsplanung ausreichend ist, zögern Sie nicht, sich frühzeitig an uns zu wenden. Es ist nie zu spät, mit der Planung zu beginnen, aber je früher Sie anfangen, desto mehr Möglichkeiten stehen Ihnen offen. Wir sind gerne für Sie da.